Как понизить процентную ставку по ипотеке?

Сегодня рынок ипотечного кредитования пользуется стабильно высокой популярностью среди потребительской аудитории. И все это — несмотря на внушительные суммы регулярных отчислений. Дело в том, что для многих граждан нашей страны это – единственный возможный способ получения собственного жилья.

При оформлении ипотечного кредита с банком заключается длительный договор, что в дальнейшем влечет за собой существенные переплаты в дополнение к изначальной сумме. При этом ориентиром для всего кредитного сектора служит ключевая ставка Центробанка. Сегодня наблюдается тенденция к ее постепенному снижению до исторического минимума, что обусловлено стабилизацией экономической ситуации в стране.

Помимо этого, для потенциальных заемщиков создаются привлекательные условия в рамках социальных программ. Тем не менее выплаты по кредитам такого типа – это существенная нагрузка на бюджет среднестатистической семьи. Это объясняет интерес к теме снижения процентной ставки по ипотеке на различных этапах согласования жилищной ссуды.

Кто может претендовать на ипотечные льготы?

Процедура снижения выплат по жилищному кредиту носит официальный характер и требует документального обоснования. Список требований, по которым проводится пересмотр договора, устанавливается в индивидуальном порядке и зависит от требований конкретного банка. В общем случае заявка на уменьшение процента получает одобрение в том случае, если:

• плательщик имеет положительную кредитную историю;
• отсутствуют просрочки по выплатам;
• срок внесения платежей на момент обращения превышает 1 год;
• сумма ипотеки составляет более 500 тыс. рублей;
• отсутствие положительного решения относительно реструктуризации займа.

Что сделать до оформления ипотеки

С целью расширения финансовых возможностей населения банки предлагают различные  продукты, в рамках которых подразумевается совершение регулярных выплат. При этом ставка носит индивидуальный характер и определяется на основании информации, которая предоставляется заемщиком при оформлении заявки. К факторам, оказывающим наибольшее влияние на сумму ипотечных отчислений, относятся:

• Длительность — ставка будет ниже, если кредит оформляется на небольшой срок. Это связано с тем, что при таких условиях минимизируется риск невозврата всей суммы.
• Статус клиента — наличие в банке открытых счетов позволяет рассчитывать на привилегированные условия, которые включают льготное оформление ипотечного кредитования.
• Документы — пакет должен предоставлять банку всю необходимую информацию об уровне финансового благосостояния клиента.
• Подтверждение статуса — как правило, залогом при приобретении жилья считается непосредственно сама квартира. Но при этом предоставление другой ликвидной собственности позволит повысить уровень доверия в банке.
• Кредитная история — условия могут быть существенно смягчены в том случае, если представители банка будут уверены в добросовестности плательщика.
• Тематические акции — на период праздников, юбилейных мероприятий и т. д. В таком случае для получения скидки по выплатам достаточно только внимательно отслеживать новости, чтобы вовремя успеть подать заявку.
• Категория жилья — размер ипотечных ставок определяется приоритетами банка в данном секторе. Так, одни отдают предпочтения новостройкам, другие снижают проценты по выплатам на готовое жилье. Помимо этого, наблюдаются различия между суммами взносов, выплачиваемых на строительство дома и квартиру.
• Участие в специальных программах — государство и ряд крупных представителей финансового сектора предлагают льготные условия для тех, кто удовлетворяет определенным критериям. В частности: для военных, молодых семей и представителей социально незащищенных слоев населения.
• Страхование — банки стараются по возможности уменьшать риски финансовых потерь. Это объясняет тот факт, что ипотечные договора со страховкой дешевле на 3% по сравнению с аналогичными договорами без нее.

Снижение процента по уже оформленной ипотеке

Совсем другой подход необходим в том случае, если на руках уже есть действующий договор. В таком случае изменение процента может быть предложено как самим банком, так и инициировано заемщиком, который имеет возможность:

• обратиться в свой банк с заявлением установленного образца;
• перейти в другое учреждение с более выгодными условиями предоставления ипотечного кредитования.

Работа с долговыми обязательствами такого типа может иметь различные форматы, среди которых наибольшей популярностью пользуются:

1. Рефинансирование — процедура может быть проведена как в рамках одного банка, так и при переходе в другой. При этом происходит оформление нового договора, но уже с другой ставкой. Специалисты рекомендуют проводить рефинансирование в том случае, если разница между выплатами составляет не менее 1%.
2. Реструктуризация — процесс актуален как для тех, у кого ухудшилось финансовое состояние, так и для тех, у кого появились дополнительные источники дохода. Такая процедура позволяет выиграть на переплате в соответствии с запросом клиента. В частности, лицам с низким доходом реструктуризация помогает поддерживать платежеспособность на приемлемом уровне. При другом варианте развития событий клиент получает возможность досрочно погасить кредит.
3. Государственная поддержка — участие в специальных программах позволяет существенно повлиять на сумму процентных отчислений. Например, при рождении второго ребенка семья получает материнский капитал, который, помимо всего прочего, может быть также направлен на улучшение жилищных условий.
4. Судебное разбирательство — процедура может иметь успех только в том случае, если у заемщика на руках находятся все необходимые доказательства, иллюстрирующие добросовестность банка при исполнении кредитных обязательств. В противном случае есть риск не только не получить желаемое, но и потратиться на оплату судебных издержек.

Дополнительные рекомендации

В качестве  дополнительных способов влияния на проценты специалисты рекомендуют действовать следующим образом:

• Тщательно выбирать будущего кредитора — анализ банковского сектора лучше начать с учреждения, в котором открыт индивидуальный зарплатный счет. Как правило, банки идут навстречу своим постоянным клиентам в условиях растущей конкуренции и предлагают улучшенные условия по ипотечным продуктам.
• Определиться с первоначальным взносом — внесение максимальной суммы, которая в данный момент находится в вашем распоряжении, будет оптимальным вариантом.
• Улучшить свою кредитную историю — для этого достаточно взять небольшой кредит или оформить карту в выбранном банке и погасить задолженность в заранее оговоренные сроки.
• Внести залог или предоставить поручителя — согласно законодательным актам, выбрать платежеспособного представителя можно среди друзей или родственников. Как правило, в качестве объекта залога выступает крупная недвижимость или дорогой автомобиль.
• Вступить в программу «ипотека с господдержкой» — получение государственных субсидий позволить существенно снизить финансовую нагрузку на личный бюджет. Рассчитывать на такую возможность могут только семьи, удовлетворяющие определенным критериям и имеющие в своем распоряжении все необходимые бумаги для подтверждения статуса льготника.

Пользуясь перечисленными рекомендациями, можно без проблем подобрать наилучшие условия в соответствии с собственной финансовой состоятельностью.

Подача заявления по действующему договору

Для оформления заявки на снижение ипотечных выплат необходимо явиться в отделение банка, где заключался договор, и заполнить соответствующее заявление. Помимо общей информации (ФИО заявителя и его паспортные данные), необходимо указать:

• название банка;
• номер кредитного договора;
• причину подачи заявления.

В некоторых случаях может потребоваться копия договора и паспорта заемщика. Согласно действующему законодательству, срок рассмотрения такого заявления не должен превышать 30 дней. В случае положительного решения договора заявитель приглашается в банк для составления повторного соглашения. В случае отклонения запроса есть возможность повторной подачи заявления после устранения причин отказа.

Заключение

Несмотря на общую структурную сложность ипотечного кредитования, система отличается достаточной гибкостью. Это позволяет заемщику быть уверенным в своем будущем вне зависимости от уровня его финансовой благосостоятельности. Многообразие вариантов, согласно которым можно снизить процентную ставку по ипотеке, позволяет создавать максимально удобные условия для полных и своевременных выплат.

Специалисты рекомендуют просчитывать все риски на этапе выбора кредитного учреждения, но при этом существуют все необходимые условия для понижения процента тем, кто оформлял ипотеку несколько лет назад.  Реструктуризируйте, рефинансируйте, учавствуйте в социальных программах поддержки, но главное — всегда оставайтесь на связи со своим банком. Это поможет существенно снизить нагрузку на семейный бюджет и сделать мечту о собственной жилплощади реальностью.