Все банки усиленно рекламируют своим ипотечные программы и призывают клиентов ими воспользоваться. Однако на деле далеко не все заявки на соответствующий кредит одобряются: обычно проходит около 70%. Почему отказывают остальным – и что делать, если вдруг отказ получили вы? Разбираемся, из-за чего возникает такая ситуация и как искать пути выхода из тупика.
11 возможных причин для отказа
Несоответствие базовым требованиям
Есть ряд условий, необходимых для подачи заявки: без них на одобрение банка рассчитывать не стоит. Заемщик должен иметь российское гражданство, быть в возрасте от 21 года до 75 лет (причем минимальный возраст должен уже наступить, а погасить кредит можно только до достижения максимального), обладать трудовым стажем свыше 1 года и проработать на последнем рабочем месте не меньше 6 месяцев.
Чем обусловлены эти требования? Банкам нужен клиент с достаточными финансовыми возможностями, ответственно относящийся к своим обязанностям. В противном случае с погашением ипотеки возникнут большие трудности.
Плохая кредитная история
Наверное, самый важный пункт из имеющихся. Бюро кредитных историй (БКИ) старательно фиксирует всю информацию об оформленных ранее займах. Если у клиента неоднократно случались просрочки или набрано много непогашенных кредитов, то взять ипотеку ему банк не позволит. Однако есть и другой нюанс: человеку без кредитной истории тоже могут отказать в оформлении займа. Банк должен быть уверен в добропорядочности клиента и его способности рассчитаться с долгами, а чистая кредитная история этого никак не подтвердит.
Плохая платежеспособность
Определяя сумму ежемесячного ипотечного платежа, банк всегда смотрит на подтвержденный доход клиента. Тут будет иметь значение официальная зарплата по справке 2-НДФЛ: если она маленькая, а основную часть дохода клиент получает «в конверте», то банк ему откажет. Также учитывается совокупный доход всех членов семьи с таким расчетом: взнос по ипотеке не должен превышать 40% дохода одного человека. При этом обращается внимание и на взятые кредиты, даже если они погашаются согласно договору. Если их слишком много, в ипотеке также могут отказать.
Ошибки в документах или их подделка
Если клиент решит исказить реальную информацию в свою пользу, чтобы соответствовать требованиям, ничем хорошим это не кончится. Заемщик получит отказ не только в этом банке, но и в других. Опечатки и ошибки в документах, хоть и не являются подлогом, тоже приводят к печальному результату. Банки очень серьезно проверяют все справки и документы, особенно касающиеся дохода и стажа работы. Даже минимальная ошибка – например, отсутствие буквы «ё» в одном документе – может послужить поводом для отказа в ипотеке.
Ненадежный работодатель
Банк внимательно изучает не только документы и личность самого клиента, но и его работодателя. Даже если к трудовой репутации заемщика претензий нет, но сама компания, в которой он работает, не выглядит надежной, это тоже может закончиться отказом. К индивидуальным предпринимателям требования еще строже: многие банки и кредитные организации даже не принимают заявок от них.
Состояние здоровья
Этот пункт не озвучивается вслух, но имеет большое значение. Специалист банка обращает внимание на внешний вид клиента. Если заемщик выглядит неопрятным, это может послужить тревожным звоночком: если же кажется больным, это отмечается в заявке. Малы шансы получить одобрение по заявке у беременных женщин, поскольку с точки зрения банка ожидание ребенка оборачивается одними расходами без способности выплатить кредит. Даже если специалисту лишь покажется, что клиентка беременна, он отметит это в заявке. У людей с инвалидностью шансы на получение ипотеки также невысоки.
Ненадежный объект кредитования
Требования предъявляются и к заемщику, и к приобретаемому им жилью. Банки тщательно оценивают его на предмет ликвидности: если вдруг клиент не сможет выплатить ипотеку, то жилье возвращается в собственность банка, чтобы его можно было продать и тем самым вернуть потраченные деньги. Поэтому жилье оценивают по месторасположению, году постройки (он должен быть не раньше 1965), общему благоустройству, типу жилья (квартира или загородный дом) и т.д. Кроме того, ипотечное жилье не может иметь никаких обременений, затрудняющих сделки.
Проблемы с законом у заемщика
Банк настороженно отнесется к человеку с судимостью за плечами, хотя вслух специалист это озвучивать не будет. Если наказание было назначено условно, то этот фактор может и не сказаться, но все же иметь его в виду стоит.
Рискованная или сомнительная профессия заемщика
Некоторые должности клиентов вызывают сомнения у банка. Люди творческих профессий, агенты недвижимости и страхования, сотрудники ломбардов и игорных клубов и ряд других профессий с нестабильным заработком не подпадают под заявленные условия ипотеки, которые оговариваются в программе. У людей опасных профессий (например, пожарных или телохранителей) банк требует застраховать жизнь и здоровье, поскольку риск их потери достаточно высок.
Неуверенное поведение заемщика
Еще один пункт, который не озвучивают вслух, но который имеет для банка большое значение. Если на задаваемые специалистом вопросы клиент отвечает неуверенно и путается в собственных словах, он почти наверняка получит отказ в ипотеке. Совет здесь один: подготовиться к интервью как можно лучше, прокрутить в голове возможные вопросы – и понимать, что их будет много. Специалист будет пытаться выяснить все о профессии, заработке и финансовом состоянии заемщика, и тот должен отвечать уверенно и правдиво. Тогда никаких сомнений на его счет у банка не возникнет.
Совокупность факторов
Если заемщику отказывают с такой формулировкой, это значит, что он вызвал сомнения по нескольким пунктам, хотя серьезных препятствий для одобрения ипотеки вроде бы нет. К примеру, специалисты банка не смогли дозвониться до работодателя клиента, или в ипотечной заявке указана чересчур большая сумма, или ипотека оформляется без созаемщика и т.д. Неуверенное поведение на интервью, судимость или состояние здоровья также могут сыграть свою роль. Значение будет иметь каждая мелочь, поэтому стоит заранее оценить и взвесить все шансы и возможности.
Что делать, если отказали в одобрении заявки на ипотеку?
Если по какой-то из этих причин вы получили отказ, попробуйте обратиться в банк или кредитную организацию повторно – но не сразу, а спустя некоторое время. Срок зависит от учреждения и всегда оговаривается специалистами. Если подать заявку раньше этого времени, вам автоматически откажут даже без рассмотрения. Лучше воспользуйтесь этим временем с умом, проанализируйте вашу ситуацию и учтите допущенные ошибки. Возможно, некоторые из них вам удастся исправить, и следующее обращение в банк окажется более успешным. В первую очередь стоит:
- проверить кредитную историю и попытаться ее улучшить;
- постоянно быть на связи;
- привлечь созаемщиков, если это возможно;
- подтвердить серые доходы, обратившись для этого к работодателю, а также неофициальный доход;
- поискать более ликвидную недвижимость;
- попробовать обратиться в другой банк.
Могут ли отказать, если ипотека уже одобрена?
К сожалению, да. Банк ничем не обязан заемщику до тех пор, пока не будет подписан ипотечный договор. До этого порой клиенты могут получить отказ, даже если заявка была одобрена. Это может быть вызвано следующими причинами:
- общее ухудшение экономической ситуации в стране;
- рост ключевой ставки Центробанка;
- изменение семейного положения заемщика;
- смена места работы заемщика;
- на заемщика возбуждено уголовное дело;
- недвижимость не соответствует требованиям (хотя этот пункт обычно указывают до одобрения).
Даже в этом случае не стоит отчаиваться: можно попробовать обратиться в другой банк спустя некоторое время или поправить собственные финансовые возможности. Сохраняйте холодную голову, анализируйте ситуацию и будьте аккуратны с кредитной историей – и тогда банковские специалисты обязательно пойдут вам навстречу.
