По статистике в 2022 году многие граждане не могут официально подтвердить свои доходы. Результат — возникновение сложностей с одобрением заявок на денежные ссуды. Чтобы увеличить лояльность кредитных организаций, важно документально доказать свою финансовую состоятельность.
В 2019 году вступил в силу закон 422-ФЗ, который ввел новое понятие — самозанятость. В статье расскажем, чем оно отличается от ИП и как получить ипотеку в этом статусе.
Кто такие самозанятые
В данную категорию попадают лица, которые занимаются профессиональной деятельностью и платят налоги с дохода от нее. Такой вариант подходит всем, кто работает неофициально на себя, без трудоустройства и записи в трудовой книжке. Перейти в разряд самозанятых выгодно фотографам, дизайнерам, копирайтерам, репетиторам и другим людям подобных профессий.
Самозанятых граждан часто путают с индивидуальными предпринимателями. И первые, и вторые работают без начальства, сотрудничают с физическими и юридическими лицами, платят налоги. Однако эти формы предпринимательской деятельности существенно отличаются.
Что значит статус самозанятого:
- действует меньшая ставка налога на оказание услуг (фирмам — 6%, физическим лицам — 4%);
- отсутствуют обязательства по уплате страховых взносов;
- разрешено зарабатывать не более 2,4 млн рублей в год;
- запрещается нанимать работников;
- не нужно собирать отчетность и подавать декларации в налоговую службу: достаточно предоставить чеки на оплату своей работы;
- платить отчисления необходимо только при наличии заказов от клиентов.
Условия
Федеральная программа по самозанятости носит экспериментальный характер. Ее приняли на десять лет, до 2028 года. Ограниченный срок действия — частая причина отказов в займе самозанятому лицу. Банки не знают, что будет дальше, и не хотят рисковать своими деньгами.
Также большинство кредитных организаций считают самозанятых ненадежными плательщиками и сомневаются в их способности вовремя вносить оплату. Большинству учреждений требуется подтверждение доходов в виде справок с официального места работы и из налоговой инспекции. Даже стабильные денежные поступления не станут для банка гарантией выполнения обязательств со стороны самозанятого клиента.
Если же банки одобряют заявку, они выставляют очень высокие процентные ставки по сравнению с требованиями к обычным заемщикам. Это главное отличие ипотеки для самозанятых от ипотеки для работающих граждан. Таким образом банки хотят обезопасить себя и свои сбережения.
Ипотеку для самозанятых одобряют самые крупные кредитные организации Российской Федерации. Среди них: Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ, Открытие, Росбанк, Дом.РФ и другие. Условия и требования этих банков различаются, поэтому рекомендуем подать заявки сразу в несколько инстанций.
Сбербанк активнее других кредитных учреждений сотрудничает с самозанятыми людьми. Он предлагает им несколько программ на выбор:
- «Гараж».
- «Приобретение готового жилья».
- «Загородная недвижимость».
- «Приобретение строящегося жилья».
Также на сайте самозанятые лица могут сразу рассчитать сумму, подать заявку и пройти электронную регистрацию.
Условия ипотеки для самозанятых от Сбербанка:
- Минимальный размер займа — 300 тысяч рублей, максимальный — не выше 85% от стоимости жилья по договору.
- Первоначальный взнос — от 30%.
- Годовая ставка — 8-9,3%.
- Обязательное страхование недвижимого имущества (кроме земли), которое заемщик предоставляет банку под залог.
- Период — до 30 лет.
- Предоставление всех необходимых документов.
Важно! Сбербанк предоставляет возможность рефинансировать существующие ипотечные кредиты. Главное условие — сумма не должна превышать 7 млн рублей для заемщиков из Москвы и Московской области и 5 млн рублей для самозанятых лиц из остальных регионов.
Ставки для самозанятых от других банков:
- ВТБ — от 10,2%;
- Альфа-Банк — от 9,99%;
- Центр-инвест — от 9,5%;
- Открытие — от 8,9%;
- Росбанк — от 8-85%;
- Дом.РФ — от 8%.
Размеры первоначальных взносов варьируются от 15% до 50%. При оформлении займа банки могут запросить паспорт или другой документ, который подтверждает личность заявителя, ИНН, СНИЛС, выписку из Пенсионного фонда, документы на залог.
В Дом.РФ и Росбанке условия для самозанятых такие же, как и для остальных заемщиков. Если доход подтвержден документами из налоговой инспекции, первоначальный взнос составит минимум 20%, а ставка повысится до 9,35%. Также заемщику необходимо предоставить общую информацию, которую банки запрашивают у всех клиентов: сведения о гражданстве, регистрации, возрасте и т.д.
При заключении договора ипотеки самозанятый может пойти двумя путями. Внести первоначальный взнос или предоставить контакты созаемщиков и поручителей с регулярными стабильными доходами, которые необходимо подтвердить справкой из налоговой инспекции.
Требования к заемщику
Что нужно для одобрения заявки банком:
- Стабильный ежемесячный заработок. Очень важно, чтобы сумма выплат по кредиту не превышала половину от доходов самозанятого лица.
- Положительная кредитная история. У заемщика не должно быть задолженностей и просрочек по существующим обязательствам, иначе банк вряд ли даст утвердительный ответ. Оптимальный вариант — если самозанятый уже брал несколько кредитов в этом банке и успешно их выплатил. Негативно сказывается на решении о предоставлении ссуды полное отсутствие кредитной истории. Чтобы увеличить шансы на одобрение заявки, оформите займ и оплатите его без задержек. Другой вариант — завести кредитную карту банка. Главное, вернуть деньги до истечения беспроцентного периода. Этот способ поможет улучшить историю без переплат по процентам.
- Использование продуктов и услуг того кредитного учреждения, в котором клиент планирует оформить займ.
- Присутствие в статусе самозанятого минимум полгода, а лучше два года. При этом предыдущий стаж работы должен составлять не менее года.
- Предоставление всех необходимых документов.
- Наличие имущества под залог.
Необходимые документы
Самозанятый может оформить первоначальный взнос (до 50% от цены на жилье) либо подтвердить свой доход. Для этого нужно получить определенную справку. Сделать это можно через интернет следующими способами:
- Войти в личном кабинете налогоплательщика НПД в раздел справок и выбрать графу «Справка о состоянии расчетов».
- Войти в приложении «Мой налог» в раздел «Настройки» и там посмотреть информацию о своих доходах.
Согласно закону о самозанятых, банки обязаны рассматривать эти справки как официальное подтверждение финансовой состоятельности клиента.
Важно! Если самозанятый получает за свои услуги переводы на карту, он может взять в банке выписку с расчетного счета.
Перед подачей заявления следует узнать, какие еще документы для ипотеки нужны самозанятому.
Как правило, требуется предоставить стандартный набор: паспорт, свидетельство ИНН, дополнительные выписки по требованию банка. Например, свидетельство о рождении детей для участия самозанятого лица в программе «Семейная ипотека».
Справки, запрашиваемые разными банками, могут отличаться. Например, ВТБ требует подтвердить доходы справкой 2-НДФЛ, выпиской по форме банка, данными с расчетного счета или налоговой декларацией. Росбанк рассматривает справки только по управленческой отчетности. То есть для получения ссуды самозанятый документально должен подтвердить наличие денежных оборотов за последний год.
Как увеличить шансы получения
Действия и качества, которые помогут при одобрении ипотеки:
- стаж работы в статусе самозанятого — не менее 1-2 лет;
- получение регулярного дохода без прекращения поступлений в различные месяцы;
- улучшение кредитной истории;
- предоставление справки о доходах;
- наличие зарплатной карты в том банке, который лучше всего подходит для получения займа;
- предоставление только достоверных сведений;
- отсутствие судимости;
- подача заявок в крупные банки;
- выполнение минимальных требований кредитного учреждения.
Важно! Какие-либо особые льготы для самозанятых не предусмотрены. Однако такие лица имеют право использовать материнский капитал или участвовать в различных программах помощи многодетным семьям.
Если вы планируете взять ипотеку в статусе самозанятого, будьте готовы к определенным трудностям. Не все банки с готовностью предоставляют таким лицам кредит, а некоторые дают его под очень большие проценты. Рекомендуем подавать документы как минимум в пять различных инстанций. Заранее внимательно изучите их предложения и требования для выбора оптимального варианта.
