За военную службу граждане РФ могут получить от государства жилье. Раньше это можно было сделать только спустя 20 лет службы, теперь – уже через 3 года. Государственная программа «Военная ипотека» с 2005 года помогает военнослужащим приобрести собственную квартиру и берет на себя расходы (полностью или частично). Как военнослужащему воспользоваться ею и получить квартиру по военной ипотеке, разберемся в нашей статье.
Суть военной ипотеки
От обычной ипотеки военная отличается тем, что за жилье платит не сам военный, а государство. Правда, у такой поддержки существует ряд условий: одно из них – находиться на военной службе в течение определенного времени. При досрочном увольнении платить за ипотеку придется самостоятельно, потому что все внесенные деньги вернутся на счет государства.
Кроме того, нужно обязательно зарегистрироваться в программе накопительно-ипотечной системы, или НИС. Каждый год на счет военнослужащего поступает определенная сумма (на момент 2019 года она составляет 280 тысяч рублей) – это целевой заем. Спустя 3 года с момента регистрации в программе можно осуществлять первые взносы по ипотеке, однако деньги на счете все еще находятся в собственности государства. А вот после 20 лет службы или 10 лет и увольнения по уважительной причине средства уже принадлежат военнослужащему.
Еще одним важным условием для возможности оформить займ является страхование имущества, жизни и здоровья военнослужащего (страхование имущества является обязательным пунктом, но многие банки требуют также застраховать жизнь и здоровье). Страховые расходы придется оплачивать самостоятельно. Обязательное страхование обусловлено профессией военнослужащего, связанной с многочисленными рисками, и является ключевым отличием от гражданской ипотеки.
Кто может воспользоваться предложением
В НИС могут регистрироваться только военнослужащие по контракту, находящиеся в данный момент на службе. Это могут быть военнослужащие определенных категорий, заключившие первый или второй контракт, а также приравненные к военнослужащим сотрудники вневедомственной охраны, ОМОН, Росгвардии и т.д. Некоторые категории военнослужащих включаются в систему автоматически (к примеру, офицеры, получившие звание после 1 января 2005 года). Также можно подать рапорт на включение в реестр НИС, приложив к нему копии контракта и паспорта гражданина РФ.
Для участия в программе подходят военнослужащие в возрасте от 22 до 45 лет. Только они могут претендовать на приобретенную квартиру: дети и родственники не будут значиться собственниками жилья до полного погашения кредита. Важно отметить, что погасить военную ипотеку заемщику необходимо до достижения 45 лет.
С момента регистрации в НИС до взятия ипотечного кредита должно пройти минимум 3 года. Только после этого можно запросить свидетельство о праве на ипотеку.
Одновременно можно оформить в ипотеку только одно жилье. Однако при этом военнослужащий может иметь другое жилье в собственности: на этот счет в законе ограничений нет. Также можно взять военную ипотеку повторно, если предыдущий кредит был полностью выплачен, и заемщику осталось минимум 3 года до достижения 45 лет.
Размер накоплений
Как мы уже сказали, в нынешнем году сумма военной ипотеки составляет 280 тысяч рублей. Ежемесячный платеж, таким образом, составит около 23 300 рублей. Сумма ипотеки каждый год индексируется с учетом инфляции: за последние 10 лет она выросла почти в 4 раза.
Что же касается условий военной ипотеки, то они устанавливаются в индивидуальном порядке с учетом различных факторов. Значение будут иметь возраст и стаж военнослужащего, сумма взносов от государства и т.д. Процентная ставка также определяется индивидуально. А вот первоначальный взнос обычно составляет 20% от суммы займа, хотя некоторые банки предлагают размер от 10%. Саму сумму займа закон устанавливает в пределах от 300 тысяч до 2,4 миллионов рублей. Срок ипотеки составляет от 3 до 20 лет (необходимо это учитывать, чтобы успеть погасить кредит до достижения 45 лет).
Процедура оформления займа
При соблюдении всех вышеназванных условий можно участвовать в программе. Имея на руках свидетельство о праве на ипотеку, можно приступать к выполнению следующих действий:
- Выберите подходящую недвижимость и банк, с которым будете сотрудничать. Имеет смысл изучить несколько предложений и условия ипотеки, чтобы выбрать оптимальный вариант. Также стоит пригласить независимого эксперта и оценить недвижимость. Расходы придется оплачивать самостоятельно: плата за оценку будет составлять около 3 тысяч рублей.
- Соберите следующий пакет документов:
- копии всех страниц паспорта гражданина РФ;
- копии всех страниц военного билета или удостоверения;
- копия сертификата НИС (свидетельство о праве на ипотеку);
- свидетельство о браке и рождении детей (при их наличии);
- заявление на выдачу кредита.
- Предоставьте документы банку и после их одобрения заключите договор ипотеки и договор целевого жилищного займа. После этого банк перенаправляет бумаги в Росвоенипотеку (именно это ведомство предоставляет займы), и после повторной их проверки ведомство перечислит первоначальный взнос банку и в дальнейшем будет ежемесячно платить по кредиту. Росвоенипотека заключит с вами договор.
- Заключите договор купли-продажи с продавцом недвижимости. После передачи прав на объект новому хозяину продавец получает деньги.
- Оплатите госпошлину (она составляет 2000 рублей) и зарегистрируйте в Росреестре право собственности на жилье с отметкой об обременении (в пользу государства и банка), предоставив выписку из ЕГРН. На этом же этапе осуществляется страхование имущества: обычно расходы на него составляют 0,3-0,5% от суммы ипотечного кредита.
После того, как банк перечислит деньги продавцу жилья, предоставьте выписку из ЕГРН и свидетельство о праве собственности уже в Росвоенипотеку. После этого ипотечный кредит считается окончательно оформленным.
Общие особенности
Стоит также обратить внимание на ряд сложных ситуаций, сопряженных со взятием военной ипотеки.
- В случае увольнения военного со службы стоит учитывать его причину. Если имеются уважительные основания (признание негодным или ограниченно годным к службе, семейные обстоятельства, превышение предельного возраста пребывания на службе и т.д.), то его накопительный счет закрывают, но при этом сохраняется право получать дополнительные денежные средства (и погашать за их счет ипотеку). Если же уважительных оснований нет, то военнослужащий исключается из программы и обязуется вернуть все внесенные на его счет деньги. В случае гибели военнослужащего он также исключается из программы, но по его накопительному счету может продолжать погашать кредит семья. Если же военнослужащий уволился по окончании контракта и заключил новый, он погашает самостоятельно только выплаты по ипотеке за период между контрактами.
- Также может встать вопрос о снятии обременения, чтобы свободно распоряжаться собственностью. Как мы уже говорили, в ипотечном договоре оно двойное – в пользу банка и в пользу государства. Первое снимается после погашения кредита, второе – в двух случаях: либо если военнослужащий получил право использовать накопления, либо если он выплатил долг, уволившись без уважительных причин. В этом случае Росвоенипотека направляет в Росреестр соответствующее заявление (это может занять до 30 дней), и в течение 3 дней Росреестр подтверждает его документально. Вопросы и информацию, связанные со снятием обременения, можно получить по запросу на сайте Росвоенипотеки.
- Военная ипотека поддается рефинансированию: можно перевести ее в другой банк с более выгодными условиями и процентной ставкой. Список банков в этом случае ограничен государством, как и условия рефинансирования. Росвоенипотека закроет обязательства по старому кредиту, но первый взнос по новому будет выплачивать сам военнослужащий. Сумма выплат, как правило, аналогична ежемесячному взносу государства по военной ипотеке (в районе 23 тысяч рублей). Также военнослужащий, как и прежде, самостоятельно оплачивает госпошлину и имущественное страхование.
- Налоговый вычет по военной ипотеке можно оформить только в том случае, если военнослужащий вложил в покупку жилья личные деньги. Размер вычета составит 13% от вложенных средств. Из ваших денег максимально возможно вложить 2 миллиона рублей: в этом случае вы сможете получить обратно 260 тысяч рублей.
- В случае развода и раздела совместно нажитого имущества квартира, приобретенная за счет военной ипотеки, не будет подлежать разделу, т.к. частично или полностью была куплена за счет средств целевого жилищного займа. Если только один из супругов военный, то будут делиться пополам личные вложения, использованные при покупке жилья. Если же квартира делится в равных долях, то обычно суд решает этот вопрос следующим образом:
- квартиру делят на равные доли, и бывшие супруги оформляют отдельный кредит на каждую долю;
- военный сохраняет квартиру в собственности, но выплачивает супруге компенсацию за ее долю;
- банк продает квартиру, супруги погашают кредит за счет вырученных средств и делят остаток между собой.
Хотя взятие военной ипотеки и сопряжено с определенными трудностями, оно станет отличным способом получить квартиру от государства за годы службы. В зависимости от вашего выбора и накопленных на счете средств вы можете стать хозяином нового жилья, потратив деньги только на сопутствующие расходы по оценке имущества, страхованию и госпошлину. Знание всех факторов и подводных камней позволит вам избежать ошибок и принять правильное решение. Удачи с оформлением кредита!
