Льготная ипотека на приобретение жилья в сельской местности заработала в России в 2020 году. Благодаря ей граждане получили возможность оформить займ под ставку до 3% годовых. Вполне закономерно, что она пользуется бешеной популярностью: такого предложения еще не было, и россияне боятся упустить свой шанс получить кредит практически без переплаты. Сегодня мы поговорим о том, для чего нужна сельская ипотека, что это за программа и на каких условиях в ней можно поучаствовать.
Цель программы
Льготная ипотечная программа предназначена для решения сразу нескольких задач:
- комплексное развитие агросектора путем привлечения новых жителей;
- обеспечение доступным жильем россиян;
- задать тренд переселения в сельскую местность, потому что мегаполисы уже и так слишком перегружены.
Рассматриваемая нами программа кредитования работает с начала 2020 и будет доступна россиянам до конца 2022 года. Если Правительство РФ решит, что она показала хорошие результаты, возможно, срок ее действия продлят.
Условия получения
Как и любая программа государственной поддержки, сельская ипотека имеет четкие условия и ограничения. Да и выдается она не всеми банками. Поэтому прежде чем подбирать дом и заказывать справки в бухгалтерии, изучите правила оформления льготного кредита.
Каковы условия покупки жилья под сельскую ипотеку:
- участвовать в ней можно только единожды;
- супруг всегда будет созаемщиком (можно взять в созаемщики до 3 человек, и не обязательно родственников);
- льготный процент 0,1-3%;
- минимальный первый взнос своими средствами или материнским капиталом от 10%;
- возможная сумма: до 5 млн рублей, если покупаете жилье в Ленинградской области и на Дальнем Востоке; в остальных случаях – до 3 млн рублей;
- погасить долг нужно в течение 25 лет;
- в залог берется приобретаемое жилье, оно страхуется весь срок выплаты;
- страховать жизнь и здоровье необязательно;
- досрочно погасить задолженность можно без ограничений.
Окончательный процент зависит от того, где вы будете брать кредит. Но по условиям программы он не может быть выше 3%. Дело в том, что государство возмещает банкам сумму, равную процентной переплате по ключевой ставке ЦБ РФ. К примеру, обычно ипотека на покупку сельского дома выдается под 7%. Значит, вам смогут согласовать кредит под 2,75% (с учетом текущей ключевой ставки Центробанка 4,25%). Также может быть предусмотрено региональное финансирование этой программы, тогда ставки будут минимальными.
Государственная поддержка доступна только по свежим кредитам. Если вы оформили жилищный займ до 2020 года по стандартным условиям, изменить процентную ставку в рамках льготной программы нельзя. А вот если вы взяли кредит, подходящий под все требования сельской ипотеки, уже после введения ее в действие, возможно рефинансировать текущий долг под 0,1-3%.
Если заемщик не выполняет условия по уже выданной сельской ипотеке, процентную ставку могут поднять до стандартных значений или даже потребовать досрочного возврата всей суммы. Например, клиент потратил деньги на цели, не предусмотренные льготным кредитом, или регулярно допускает просрочки.
Что и где можно купить
Как можно использовать сельскую ипотеку:
- на строительство дома (только по договору подряда);
- на покупку готового жилья;
- на приобретение земли для будущего строительства (сдать жилой объект нужно в течение 2 лет).
На полученные средства разрешается приобрести одно жилое помещение: квартиру, дом или участок. Ограничений по степени готовности жилья нет – это может быть строящийся объект или уже готовый, а еще возможна достройка незаконченного здания. Главное условие – чтобы все они были расположены на сельской территории и имели жилое назначение. Нужно отметить, что жилье в Московской области не попадает под действие программы.
Продавцом может выступать частное лицо или организация, в том числе и когда речь идет о строительстве. Остальные требования к объекту недвижимости мало чем отличаются от стандартных ипотечных условий:
- отсутствие залога и прочих ограничений;
- нормальное состояние, позволяющее банку при необходимости реализовать залог;
- наличие основных коммуникаций: свет, вода, отопление, канализация, газ (если он есть в селе).
Также необходимо учесть жилплощадь: она не может быть меньше установленного в данном регионе норматива. В расчет берутся все члены семьи заемщика. Возьмем, к примеру, норму в 12 м2 на человека – значит, для двоих родителей и одного ребенка нужно приобрести дом с жилой площадью не менее 36 м2.
Кроме того, обратите внимание на определение сельской местности. К ней могут относиться не только деревни и села, но и рабочие поселки, поселки городского типа, городки с населением до 30 тысяч человек (но при условии, что они включены в региональную программу развития).
Кстати, далеко не все районы, даже формально относящиеся к сельской местности, участвуют в сельской ипотеке. С помощью региональных властей Минсельхоз РФ составил специальный перечень, позволяющий точно определить возможность применения льготного кредита. На сайтах некоторых банков можно проверить принадлежность выбранного населенного пункта к территории действия госпрограммы – в частности, такую возможность представляет Россельхозбанк.
Требования к заемщику
Льготное сельское кредитование доступно любому гражданину нашей страны без привязки к региону или возрасту. Этим оно отличается от той же Дальневосточной ипотеки. Поэтому ориентироваться нужно на условия банка, где вы решите взять кредит.
Как правило, выдвигаются стандартные требования:
- российское гражданство;
- постоянная прописка;
- возраст от 21 до 65 лет;
- наличие постоянного «белого» заработка;
- стаж на текущем месте от полугода;
- хорошая кредитная репутация (отсутствие просрочек и большого числа оформленных займов).
В конкретном банке могут быть предусмотрены специфические условия оформления займа. Например, по ситуации могут попросить добавить поручителя или созаемщика, подтвердить определенный общий стаж работы.
Необходимые документы
Основной пакет документов от заемщика и других участников ипотечной сделки (созаемщики и поручители), если они есть:
- паспорт;
- заполненная анкета на кредит;
- справка о зарплате;
- копия трудовой книжки (или другое подтверждение постоянной работы).
В зависимости от банка у вас могут попросить СНИЛС, военный билет (у мужчин призывного возраста), пенсионное удостоверение (у пенсионеров) и т.д. Если сельскую ипотеку берет семейный человек, ему нужно предоставить свидетельства о браке и рождении детей. Когда задействован маткапитал в качестве первого взноса, следует принести в банк справку об его остатке и сам сертификат.
После одобрения первичной заявки необходимо определиться, что именно вы будете покупать, и на это жилье собрать отдельный пакет документов:
- выписка из реестра прав на недвижимость;
- технический и кадастровый паспорта;
- отчет об оценке;
- паспорт продавца;
- проект заключаемого договора (купли-продажи или долевого участия);
- справка о прописанных и пр.
Если вы решите использовать деньги на строительство дома, нужно заказать смету и проект договора с подрядчиком. Также потребуются подтверждение права собственности на землю (или аренды, если заключен соответствующий контракт с муниципалитетом), кадастровый паспорт и оценочный отчет на участок (потому что его возьмут в залог).
Если рыночная стоимость земли меньше суммы, необходимой для строительства, банк попросит еще какой-нибудь залог или поручительство на период стройки. После того, как вы закончите возведение дома и подключите его к коммуникациям, нужно получить право собственности на него и зарегистрировать закладную. Ранее оформленное промежуточное обеспечение (залог недвижимости и поручители) больше не требуется – кредитор выводит его из ипотечного договора.
В каких банках выдают
Взять сельскую ипотеку можно только в том банке, которому выделяются соответствующие субсидии от государства. Но только до тех пор, пока они не исчерпают выделенный им денежный лимит.
Традиционно с льготными программами работают Сбербанк, ДОМ.РФ и Россельхозбанк. Куда еще можно обратиться? Список финансовых учреждений, где доступна сельская ипотека, не слишком большой:
- Центр-Инвест;
- Дальневосточный банк;
- Ак Барс Банк;
- Банк «Левобережный».
Предполагается, что данный перечень будет расширен, но пока далеко не все банки готовы пройти государственную аккредитацию, чтобы участвовать в льготной программе. Чтобы уточнить возможность оформления сельской ипотеки, зайдите на сайт кредитного учреждения. Начать поиск лучше с того банка, где у вас оформлена зарплатная карта – кредит для зарплатников всегда более выгодный, а заявку рассматривают быстрее.
И не жалейте времени на внимательное изучение всех условий ипотеки. Например, в Россельхозбанке есть возможность оформить редкий сейчас дифференцированный график платежей (в нем выплаты идут на уменьшение). А ведь для заемщика он более выгоден, чем аннуитетный, поэтому почти не используется нашими банками. К примеру, в Сбербанке предусмотрен только аннуитет.
От того, какой банк вы выберете, зависят: минимальные сумма и срок займа, процентная ставка, порядок выплаты, требования к заемщику и т. д. Также кредитор может самостоятельно добавить какие-то условия выдачи. Например, в Сбербанке возможно взять льготную ипотеку без подтверждения дохода, но для этого нужно внести первый взнос от 50%.
Процедура оформления кредита ничем не отличается от стандартной:
- Собираете нужные документы, подаете заявку на рассмотрение.
- Банк принимает положительное решение.
- Подбираете подходящий объект недвижимости, собираете пакет бумаг уже на него и согласуете с банком. Сделать это нужно в отведенный срок (обычно 3-4 месяца).
- Передаете первый взнос, подписываете договора с продавцом и банком.
- Отдаете документы на регистрацию права собственности.
- Получаете деньги и перечисляете их второй стороне сделки.
Если у вас возникли сложности с подбором объекта недвижимости по сельской ипотеке, стоит обратиться за помощью к профессионалу. АН «Трансферт» поможет не только найти подходящий вариант жилья, но и посодействует в оформлении кредита, ведь и здесь много «подводных камней». Ипотечная сделка, проведенная при участии опытного риэлтора всегда проходит быстрее, потому что отпадает необходимость самостоятельно заниматься бумажными делами. Обращайтесь к нам, чтобы быть уверенными в удачной покупке!
