Для развития своего дела всегда требуется помещение. Однако аренда в долгосрочной перспективе не всегда выгодна. Стоимость может увеличиться в любой момент, при этом качество помещения останется прежним. Кроме того, арендодатель может отказаться продлевать с вами договор, и вы будете вынуждены искать новый объект. В большинстве случаев более привлекательным вариантом является оформление ипотеки. Однако не совсем ясен алгоритм оформления: даже для физических лиц ипотеку оформляют далеко не всегда. Можно ли ИП получить ипотеку, не будет ли оформление более сложным? Насколько велик процент отказов? Куда обращаться, чтобы заявление точно одобрили? Обо всем этом — в этой статье.
Особенности и условия
Основные особенности такой ипотеки определяются схемой доходов любого индивидуального предпринимателя. Уплата налогов осуществляется по упрощенной схеме, а четко определенной заработной платы зачастую не существует вовсе. Поэтому вы не можете выписать самому себе справку о доходах, которая является одним из основных рассматриваемых банком документов. Кроме того, вызывает затруднения и определение размеров ежемесячной прибыли ИП, так как она не может быть фиксированной. Тем не менее, в последнее время банки выдают займ на недвижимость для индивидуальных предпринимателей с большей охотой.
Чем отличается ипотека для ИП:
- если для физического лица достаточно полугода непрерывного трудового стажа на последнем месте работы, то для ИП это значение возрастает до года;
- назначается более высокая процентная ставка;
- сокращают максимальный срок кредита;
- повышенный первоначальный взнос для подтверждения благонадежности, а также снижение общей суммы займа;
- требуется дополнительное оформление страхования.
Немаловажным вопросом является допустимая сумма ипотеки, а также возможность оформления господдержки для ИП.
Что влияет на сумму кредита:
- размер одобренной суммы зависит от ваших доходов: оцениваются не только поступления, но и обороты по счету;
- немаловажным фактором является тип деятельности;
- ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать половины вашей ежемесячной выручки;
- чем больше срок, тем выше сумма;
- если у вас есть возможность предоставить залог, сумма также может быть увеличена.
Какие правила касаются оформления господдержки:
- при наличии соответствующих оснований ИП может пользоваться любым типом господдержки, включая дальневосточный гектар, материнский капитал и другие виды субсидирования;
- в этих случаях банк может поднять ставку или размер первоначального взноса для снижения собственных рисков.
Подтверждение доходов
Одним из важнейших критериев для одобрения ипотеки ИП является ваша возможность подтвердить доходы:
- основной документ, подтверждающий ваш доход — декларация, однако ее можно оформить далеко не во всех случаях. Например — декларация оформляется по минимальной ставке или вы работаете не так давно, чтобы можно было прозрачно подтвердить ваши стабильные доходы. В этом случае можно предоставить и другие подтверждающие документы;
- выписка об операциях на банковском счете. Обратите внимание, что в этом случае банк смотрит не на сумму поступлений, а на прозрачность ваших расчетов с поставщиками, своевременную уплату налогов, а также регулярность проводимых операций;
- в качестве подтверждения дохода могут учитываться и такие документы как договоры, акты выполненных работ, счета-фактуры. Разумеется, со всеми соответствующими подписями;
- документы об уплате всех налогов и сборов также прекрасно подойдут для подтверждения дохода;
- учитывается также имущество, которое было оплачено со счета ИП. Важно, что имущество не должно находиться под обременениями.
В качестве дополнительных документов банк может потребовать лицензии, если они предусмотрены видом бизнеса, договор аренды помещения, а также отчет о прибылях и убытках.
Требования к заемщику
Требования при оформлении ипотеки для ИП немногим отличаются от общих:
- Гражданство РФ;
- Регистрация на территории РФ;
- Возраст на момент оформления и погашения кредита. Максимальный возраст при погашении — до 65 лет, реже — до 70;
- Срок ведения бизнеса: от года;
- Подтверждение дохода;
- Отсутствие долгов по другим кредитам;
- Понятная ниша бизнеса со стабильным и прогнозируемым уровнем дохода;
- Штат: если у вас есть хотя бы несколько сотрудников и помещение, вероятность одобрения уже выше, чем в случае, если вы работаете, что называется, «на себя».
Также на повышение шанса на одобрение влияет наличие расчетного счета в банке, где вы планируете оформить кредит.
Необходимые документы
Каждый банк самостоятельно составляет необходимый список документов. Однако можно выделить общий перечень, который требует любой банк. Так, чаще всего требуются такие документы для получения ипотеки ИП:
- Заявление на оформление ипотеки, заполненное по форме банка;
- Паспорт РФ;
- Свидетельство, подтверждающее вашу регистрацию в качестве индивидуального предпринимателя, или выписка из ЕГРИП;
- Если ваша деятельность требует дополнительных лицензий и разрешений — их предоставление обязательно;
- Технико-экономическое обоснование бизнеса. В этом документе вы описываете свою нишу;
- Любые документы, подтверждающие ваш доход, включая патенты и книгу доходов и расходов.
В некоторых случаях банк может запросить дополнительные документы. Это происходит, если банку сложно принять решение, и ему требуются дополнительные гарантии. В качестве таких документов могут выступать:
- Свидетельство о праве собственности, в том числе — договор аренды;
- Загранпаспорта;
- Различные чеки, выписки, договоры, счета.
Как увеличить шансы получения
Что помогает улучшить шансы на одобрение ипотеки для ИП:
- Хорошая кредитная история;
- Возможность подтверждения дохода;
- Общая система налогообложения;
- Не сезонный характер бизнеса: это позволит подтвердить стабильность доходов.
Условия ипотеки для ИП отличаются от условий займа для физических лиц исключительно необходимостью дополнительного подтверждения надежности заемщика, а также стабильного уровня доходов. Выдают такой займ далеко не все банки, поэтому для увеличения своих шансов имеет смысл заранее узнать, какие банки в вашем регионе выдают ипотеку для индивидуальных предпринимателей, а также ознакомиться с условиями.
Пошаговое оформление ипотеки будет следующим:
- Внимательно изучите подробные условия ипотеки для индивидуальных предпринимателей: они отличаются от банка к банку. Где-то выше ставка, где-то меньше срок или выше размер первоначального взноса;
- Заранее определитесь с недвижимостью, на которую планируете оформить кредит. Перед тем, как подавать заявление на кредит, необходимо как минимум определиться с суммой, которая вам потребуется. Если вы не можете выбрать конкретное помещение, имейте в виду хотя бы несколько вариантов в едином ценовом диапазоне;
- Соберите все необходимые документы, сверившись с перечнем конкретного банка. При необходимости подготовьте заранее документы, которые смогут подтвердить вашу надежность в качестве заемщика;
- Обратитесь в банк и заполните заявление на ипотеку. Для повышения шансов вы можете обратиться сразу в несколько подходящих банков и получить ипотечный сертификат там, где вам больше нравятся условия;
- Из компании, которая получила аккредитацию от банка, необходимо пригласить специалиста для оценки недвижимости: на основании официального заключения будет при необходимости скорректирована сумма займа;
- Затем вам останется лишь подписать договор и оформить сделку.
Для того, чтобы получить быстрое одобрение ипотеки для ИП от банка, необходимо соответствовать его представлениям об идеальном заемщике. Заранее проверьте свою кредитную историю и убедитесь в том, что за вами не числится никаких просрочек, нередко дело портят «чужие» кредиты или копейки, о которых вы неосмотрительно забыли. Подготовьте документацию для подтверждения дохода: помните, важны не столько цифры на счету, сколько прозрачность и стабильность операций. Существенно повышает вероятность одобрение залог или присутствие поручителей.
Условия кредита отличаются от банка к банку, поэтому мы рекомендуем вам уточнять актуальные требования и условия еще до оформления необходимого пакета документов.
