1 августа вступил в силу закон, касающийся ипотечных каникул (Федеральный закон от 01.05.2019 № 76-ФЗ). Процедура их получения была усовершенствована: теперь при предъявлении нужных документов банк предоставляет платежную отсрочку без права на отказ. Звучит заманчиво, не так ли? Однако получить такую отсрочку можно получить только один раз и только с учетом ряда сложившихся обстоятельств. О них, а также о преимуществах и недостатках платежных отсрочек, мы и поговорим.
Что такое ипотечные каникулы?
Если совсем вкратце, то это льготный период, во время которого заемщик платит по ипотеке меньше обычного или не платит вовсе. Для этого заемщик должен попасть в тяжелую финансовую ситуацию и документально подтвердить ее в банке. Предоставляемые документы будут отличаться в зависимости от ситуации. В этом и есть суть ипотечных каникул.
Существует 4 их разновидности:
- Погашение процентной части. Заемщик получает отсрочку и гасит только проценты, само же тело ипотеки делится на дальнейшие платежи.
- Разбивание платежей. Клиент платит только часть ежемесячной суммы – либо по процентам, либо по телу кредита. Оставшаяся невыплаченной сумма пересчитывается на последующие платежи. По такой схеме отсрочка может продолжаться не дольше 4 месяцев.
- Полная отсрочка. Платежи в течение льготного срока приостанавливаются, а время отсрочки прибавляется к общему сроку ипотеки. После погашения установленных планом платежей у заемщика остается еще и долг, накопившийся за время каникул. Их срок в этом случае может составить от 3 до 6 месяцев.
- Увеличение срока ипотеки. Если вы взяли ипотеку сроком на 10 лет, банк может пойти вам навстречу и пересчитать выплаты на более долгий период. Если же изначально выбран максимально возможный срок, такой вариант по понятным причинам исключается.
Необходимые условия для получения ипотечных каникул
Их всего четыре, они весьма конкретны – и главная сложность в том, что все они должны присутствовать одновременно:
- У вас нет другого жилья, кроме оформленного в ипотеку (это включает даже доли в объекте недвижимости: если у вас есть в собственности, к примеру, 20 м² из площади другой квартиры, вы не сможете получить каникулы).
- Размер кредита составляет не больше 15 млн рублей.
- Раньше вы не брали отсрочку под эту недвижимость и по этому договору – возможность сделать перерыв в платежах банк предоставляет своим клиентам только один раз.
- После оформления кредита в вашей жизни появились трудные обстоятельства, и ваш доход резко сократился.
Трудные жизненные обстоятельства
Как и условия получения платежной отсрочки, трудные обстоятельства оговорены законом. Их пять:
- Потеря работы (заемщик становится безработным и поступает на учет в службу занятости).
- Потеря трудоспособности на два месяца и больше (сюда также относятся болезнь и декретный отпуск).
- Получение инвалидности I или II группы.
- Заметное снижение дохода за два последних месяца (больше чем на 30%): как итог – ипотечные платежи составляют больше половины месячного дохода.
Появление в семье детей, инвалидов I и II групп, людей, взятых под опеку или попечительство, и одновременное снижение дохода за два последних месяца (больше чем на 20%), при этом ипотечный платеж составляет больше 40% месячного дохода.
Порядок оформления ипотечных каникул
На самом деле не так уж и сложен. Согласно последним изменениям в законе, банк обязан дать вам право на перерыв в выплатах или их временное уменьшение в обмен на следующий набор документов:
- Заявление (в письменной форме). В нем указывается причина каникул и допустимый размер платежей на этот период (если только вы не просите о полной приостановке выплат). По умолчанию каникулы длятся шесть месяцев и начинаются в день подачи заявления – если вы хотите изменить сроки и дату, это также нужно прописать в заявлении (тогда отсрочка начнется через неделю, месяц или максимум два месяца). Прекратить каникулы досрочно можно, а вот продлить их или еще больше сократить выбранный размер платежей – нельзя. Как вариант, вы можете оформить каникулы сразу на полгода и либо выбрать минимально возможные платежи (которые точно не станут проблемой), либо совсем отказаться от них. Если вдруг ваша финансовая ситуация выправится до окончания каникул, лучше не прерывать их: второй раз по тому же кредиту отсрочку вам уже не дадут.
- Выписка из Росреестра (ЕГРН). Она нужна для подтверждения того, что в ипотеку оформлено ваше единственное жилье.
- Подтверждение трудной ситуации. Здесь документы будут отличаться в зависимости от ваших обстоятельств. Это может быть справка о постановке на учет в службу занятости (при потере работы), листок нетрудоспособности или справка об инвалидности (в соответствующих случаях), справка о доходах (при их снижении), свидетельство о рождении или усыновлении ребенка или справка об оформлении опекунства или попечительства. Также может понадобиться справка 2-НДФЛ за этот и предыдущий годы.
Это все документы, какие нужны для оформления ипотечных каникул. Других банк требовать не вправе.
Все эти бумаги нужно вручить под расписку в банке или направить заказным письмом. Документы также можно подать дистанционно (на сайте через личный кабинет), если такая возможность предусмотрена кредитным договором.
Банк рассматривает ваше заявление и документы в течение пяти рабочих дней. Если все будет соответствовать букве закона, вам сообщат о корректировке условий кредитного договора с учетом ваших требований. Если не хватает некоторых документов из списка, банк попросит вас их предоставить. В этом случае пять рабочих дней будут отсчитываться с момента подачи недостающих бумаг. Способ уведомления через Интернет обычно также прописан в кредитном договоре.
Если банк в течение десяти рабочих дней не предоставляет ответа на заявление заемщика, то в этом случае ипотечные каникулы начинаются с даты обращения.
Стоит также учитывать ряд причин, по которым банк может отказать заемщику:
- первая – если объективные расчеты покажут, что заемщик может платить за ипотеку в прежнем объеме (пусть даже и за счет сокращения трат);
- аналогично – если заемщик может оплатить кредит за счет залогового имущества;
- третья причина – повторная просьба об отсрочке платежей. Это может способствовать ухудшению кредитной истории заемщика и точно не решит его проблему.
Часто задаваемые вопросы
Нужно ли продолжать платежи в период ипотечных каникул?
Нет, если выбрана приостановка платежей. Если же ежемесячные платежи были только сокращены, то нужно – в установленном новом объеме.
Можно ли вносить досрочные платежи?
Нет. При внесении досрочного платежа, достаточного по предыдущему графику (т.е. действовавшему до взятия ипотечных каникул) или превышающего эту сумму, каникулы будут досрочно прекращены. Поэтому стоит сберечь появившиеся во время отсрочки деньги до ее окончания.
Как ипотечные каникулы влияют на кредитную историю? Ухудшают ли они ее?
Да, информация о предоставлении каникул фиксируется в кредитной истории, но она при этом не ухудшается – если, конечно, вы сами не нарушите предъявленные вами же условия.
Как ипотечные каникулы влияют на дальнейшие условия кредита?
После окончания льготного периода его срок прибавляется к общему времени действия кредитного договора.
Можно ли в этот период пользоваться кредитной картой?
Нет. Во время ипотечных каникул расходные операции по карте будут недоступны.
Можно ли досрочно погасить ипотеку за этот период?
Нет, такая возможность исключается – если только вы не продадите ипотечную квартиру.
Можно ли оплачивать кредит за счет средств материнского капитала?
Да. Каникулы при этом досрочно завершены не будут.
Что делать, если отсрочка закончилась, а финансовые трудности остались?
Лучше всего будет честно сказать об этом банку. Ему выгодно, чтобы клиенты выплачивали долг по ипотеке, и он наверняка предложит вам возможные варианты действий (например, реструктурировать кредит). В крайнем случае вы можете продать оформленную в ипотеку квартиру и вернуть банку долг (причем сделать это возможно даже во время каникул). Но все же лучше стараться предугадать ситуацию и оставить запас денег в качестве подушки безопасности.
Плюсы и минусы взятия ипотечных каникул
Как и любая другая вещь, такая отсрочка имеет свои преимущества и недостатки. Зачастую они зависят от конкретной ситуации заемщика. Однако есть ряд универсальных плюсов и минусов, которых мы сейчас и коснемся.
Преимущества:
- Самое очевидное – вам не нужно платить штрафы и пени, если в данный момент вы не в состоянии погашать ипотеку в прежнем объеме.
- Как следствие, нагрузка на семейный бюджет становится меньше.
- Кредитная история заемщика от этого не испортится. Но стоит повториться – она не ухудшится только в том случае, если заемщик выполняет условия каникул.
Недостатки:
- Увеличение общего срока ипотеки (возможности сократить его вам не представится).
- Если заемщик не выплачивает ипотеку по установленному графику, то процентная ставка каждый раз начисляется на остаток долга. В итоге сумма процентов будет значительно больше первоначальной.
- Если на объекте недвижимости проводится ремонт, и отсрочка платежей взята из-за этого, банк может увеличить тариф по ипотеке.
Заключение
Даже в трудной жизненной ситуации не стоит поддаваться панике, и взятая ипотека – не исключение. Банк и закон предоставляют заемщикам хорошую возможность поправить свое финансовое положение, а затем вернуться к выплатам в прежнем объеме. Однако стоит предусмотреть все варианты действий и хорошенько учесть все плюсы и минусы такой отсрочки, ведь порой в жизни возникают самые непредвиденные обстоятельства – а без финансовой подушки безопасности в таких случаях не обойтись.
Отдельно стоит учесть следующее: хотя каждый заемщик по закону имеет право один раз взять ипотечные каникулы, банк не предоставит их по умолчанию – для этого нужно будет обязательно изложить свои намерения в письменной форме и предоставить список требуемых документов. Если вы сделаете все это и будете соблюдать предъявленные условия, то ваша кредитная история не испортится, а трудная жизненная ситуация будет значительно облегчена. Действуйте осмотрительно и учитывайте все риски, чтобы провести ипотечные каникулы с пользой!
